小微企業(yè)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈金融2.0時(shí)代

文章來源：新華網(wǎng)       發(fā)布日期：2014-10-09 12:00:00    點(diǎn)擊：310次

     產(chǎn)業(yè)鏈金融正從傳統(tǒng)的依附上游大企業(yè)的“信用保險(xiǎn)式”，向著完全服務(wù)中小微企業(yè)的“P2B式”前進(jìn)。

　　隨著紐交所鐘聲響起，小微企業(yè)也迎來了“逆襲”的良機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融，也正從傳統(tǒng)的依附上游大企業(yè)的“信用保險(xiǎn)式”，向著完全服務(wù)中小微企業(yè)的“P2B式”前進(jìn)。
　　那么，在這個(gè)“小、急、頻”的2.0時(shí)代，以保險(xiǎn)公司為代表的機(jī)構(gòu)，又應(yīng)該如何應(yīng)對？

　　P2B平臺(tái)入水應(yīng)收賬款貸款

　　9月19日，隨著紐約證券交易所的鐘聲鳴響，那個(gè)以扶持小微企業(yè)而名聲大噪的“外星人”馬云，登上了中國首富的寶座。而與此同時(shí)，千千萬萬的小微企業(yè)，也迎來了“逆襲”的良機(jī)。

　　我國小微企業(yè)的數(shù)量之大，決定了這絕對是一個(gè)充滿潛力的市場。因此，各級政府也在通過多種手段，逐步實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的支持。不過，擋在小微企業(yè)面前的大山，僅依靠龍頭企業(yè)的扶持和政策的傾斜，攀登起來卻仍顯得困難重重。

　　很多地區(qū)，可供小微企業(yè)籌措資金的融資渠道不夠豐富，而大量小微企業(yè)將賒銷作為競爭手段，使企業(yè)的利潤總停留在“應(yīng)收賬款”的狀態(tài)。對于資金匱乏的小微企業(yè)來說，應(yīng)收賬款像是一把懸在半空的利劍，可能隨時(shí)會(huì)“要了企業(yè)的命”。

　　因此，近年來，通過應(yīng)收賬款來進(jìn)行貸款，也成為了小微企業(yè)融資的新渠道，而保險(xiǎn)公司也在其中起到了積極的作用。不過，應(yīng)收賬款的貸款方式，卻正“翻天覆地”地變化著。

　　應(yīng)收賬款抵押貸款的產(chǎn)業(yè)鏈金融P2B平臺(tái)樂投天下的首席執(zhí)行官楊亮在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在產(chǎn)業(yè)鏈金融的1.0時(shí)代，一般為保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)，以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，將其與下游企業(yè)形成的應(yīng)收賬款加上信用保險(xiǎn)，在確保貿(mào)易背景真實(shí)后，為小微企業(yè)融資。

　　“然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，如樂投天下一樣的P2B平臺(tái)，還會(huì)為那些無法依附在上游大企業(yè)的小微企業(yè)進(jìn)行應(yīng)收賬款的貸款?！?/span>

　　平臺(tái)與垂直電商合作，將一個(gè)行業(yè)的上下游，所有的企業(yè)聯(lián)合在一起。通過對電商平臺(tái)內(nèi)真實(shí)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有效評估，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的放款，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。既滿足了小微企業(yè)的資金需求，又可以為客戶實(shí)現(xiàn)盈利。

　　在行業(yè)選擇上，平臺(tái)上線初期，會(huì)主要服務(wù)于食品、醫(yī)藥等穩(wěn)定性高、需求大的產(chǎn)業(yè)鏈。這樣既可以避免產(chǎn)能過剩導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在一開始就擁有大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)用于風(fēng)控分析?！拔磥恚覀冞€會(huì)評估更多的行業(yè)，服務(wù)于更多的小微企業(yè)?！睏盍帘硎?。

　　那么，在新一代的產(chǎn)業(yè)鏈金融中，保險(xiǎn)公司又是如何起作用的呢？曾在某上市險(xiǎn)企工作過的楊亮表示，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微企業(yè)的貿(mào)易特點(diǎn)是‘小、急、頻’，而大型金融機(jī)構(gòu)的審核成本高，操作繁瑣。因此在2.0時(shí)代，保險(xiǎn)公司面臨著審核時(shí)間長、效率低的尷尬境地。”

　　那么，在這個(gè)充滿“顛覆”的時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何“維護(hù)”小微企業(yè)呢？

　　各地試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)

　　小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體中所占的比例雖大，但資金問題卻成了制約很多優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)展壯大的攔路虎。而對保險(xiǎn)公司來講，這其中的市場潛力十分巨大。

　　保險(xiǎn)業(yè)的新“國十條”也正式提出了要“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力?！边@無疑給險(xiǎn)企打了一劑強(qiáng)行針。

　　最近，各地紛紛推出小額貸款信用保證保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。據(jù)了解，近期云南省的小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)順利推行，而此前，北京中關(guān)村（000931,股吧）、南京、重慶、上海、浙江省舟山市等地均已開始試點(diǎn)。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險(xiǎn)業(yè)通過小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬家小微企業(yè)，獲得融資564.13億元。

　　不過，雖然信用保證保險(xiǎn)對于小微企業(yè)來說十分重要，但除政府扶持的項(xiàng)目外，在推廣過程中，信用保證保險(xiǎn)可謂“命途多舛”。

　　保險(xiǎn)公司需要?jiǎng)?chuàng)新

　　從2013年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的年報(bào)來看，多家公司保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，能排到公司保費(fèi)收入的前五名?！安贿^，小微企業(yè)的保費(fèi)貢獻(xiàn)還十分有限。”某財(cái)險(xiǎn)公司的精算師告訴《證券日報(bào)》記者。

　　此前，有保監(jiān)會(huì)人士就表示，信用保險(xiǎn)的推廣難主要源于兩方面：一是小微企業(yè)信用記錄不規(guī)范，內(nèi)部管控比較薄弱，給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)帶來了較大的技術(shù)障礙。某中資財(cái)險(xiǎn)公司連續(xù)兩年的年報(bào)顯示，其公司“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)邊際高達(dá)20%，高風(fēng)險(xiǎn)讓不少保險(xiǎn)公司望而卻步。

　　另一方面，很多小微企業(yè)出于降低經(jīng)營成本的考慮，傾向于降低或拒絕保險(xiǎn)支出。這同時(shí)也降低了保險(xiǎn)公司推出更多信用保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情。

　　“在1.0時(shí)代，某排名靠前的財(cái)險(xiǎn)公司，可以推出全額理賠的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是2.0時(shí)代，它卻遲遲沒有出手?！睏盍寥缡钦f。在這個(gè)服務(wù)于不依托上游龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融2.0時(shí)代，資金雄厚的保險(xiǎn)公司，卻也苦于“難以下足”的尷尬局面。

　　上述精算師也表達(dá)了相同的觀點(diǎn)，“不依托于信用記錄較好的核心企業(yè)，推出完全服務(wù)于小微企業(yè)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，不太容易?！?/span>

　　不過，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，最不缺少的就是創(chuàng)新精神。首先，保險(xiǎn)公司可以與垂直電商合作，推出創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！爱吘?，五年前，應(yīng)該沒有多少人能想到會(huì)有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的誕生。”

　　此外，保險(xiǎn)公司還可以與已經(jīng)有豐富經(jīng)驗(yàn)的產(chǎn)業(yè)鏈金融P2B平臺(tái)合作，共同服務(wù)于小微企業(yè)。“這并非是夢想?！睏盍帘硎?。

　　對保險(xiǎn)公司來講，小微企業(yè)融資是蛋糕，是（燙手的）山芋，更是責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，保險(xiǎn)公司如何更好地服務(wù)于數(shù)量眾多的小微企業(yè)，還需要時(shí)間。

　　保險(xiǎn)公司緊急應(yīng)對云南普洱地震

　　本報(bào)訊 10月7日21時(shí)49分，云南省普洱市景谷縣發(fā)生6.6級地震，震源深度5000米。截至8日8時(shí)30分，地震已造成景谷縣、思茅區(qū)、鎮(zhèn)沅縣、臨翔區(qū)、雙江縣等5個(gè)縣區(qū)12.46萬人受災(zāi)，其中1人死亡，324人受傷，重傷8人。國家減災(zāi)委、民政部針對地震已緊急啟動(dòng)國家救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)，部分保險(xiǎn)公司亦第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。

　　新華保險(xiǎn)總、分公司成立應(yīng)急小組，普洱中支總經(jīng)理劉云陽親自帶領(lǐng)由查勘人員、客服人員、業(yè)務(wù)人員組成的專項(xiàng)小組連夜趕赴災(zāi)區(qū)，全面開展理賠、保全服務(wù)，全力投入到保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)的行列當(dāng)中，積極履行公司“以客戶為中心”的服務(wù)理念。同時(shí)，新華保險(xiǎn)宣布向?yàn)?zāi)區(qū)客戶做出十項(xiàng)服務(wù)承諾，包括開通24小時(shí)報(bào)案熱線、設(shè)置現(xiàn)場理賠報(bào)案點(diǎn)、主動(dòng)尋訪客戶、綠色通道優(yōu)先處理、理賠備用金準(zhǔn)備到位、簡化理賠單證、取消定點(diǎn)醫(yī)院限制、取消自付用藥項(xiàng)目診療項(xiàng)目限制、免費(fèi)補(bǔ)發(fā)保險(xiǎn)單、簡化保全申請手續(xù)等。

　　陽光保險(xiǎn)集團(tuán)及旗下產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司快速反應(yīng)，為地震災(zāi)區(qū)人員祈禱平安，同時(shí)通過等即時(shí)通訊工具第一時(shí)間迅速向云南分公司傳達(dá)工作要求，啟動(dòng)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，密切關(guān)注事件進(jìn)展，并從各種渠道了解事件最新信息。陽光保險(xiǎn)云南產(chǎn)、壽險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)立即在系統(tǒng)中進(jìn)行客戶信息排查，了解相關(guān)人員和財(cái)產(chǎn)損失情況。截至發(fā)稿，暫未獲悉有客戶和員工傷亡。該保險(xiǎn)公司將繼續(xù)核查，并開通理賠綠色通道，陽光人壽普洱中支相關(guān)工作人員已經(jīng)趕赴災(zāi)區(qū)，并在災(zāi)區(qū)設(shè)立了理賠服務(wù)點(diǎn)。此外公司全國客服電話已啟動(dòng)應(yīng)急話務(wù)流程，做好本起災(zāi)害報(bào)案理賠工作。

　　太平洋保險(xiǎn)與三井住友海上

　　舉辦第五屆高層戰(zhàn)略峰會(huì)

　　本報(bào)訊 近日，太平洋保險(xiǎn)（601601,股吧）集團(tuán)與三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司在上海聯(lián)合舉辦了第五屆高層戰(zhàn)略峰會(huì)。峰會(huì)交流了中日保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，回顧總結(jié)了雙方一年來在車險(xiǎn)、理賠、水險(xiǎn)等領(lǐng)域的合作成果，對共同關(guān)心的車險(xiǎn)綜合成本管控、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化、責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估等課題進(jìn)行重點(diǎn)探討，并就高端車?yán)碣r管控、車險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)等進(jìn)行了互動(dòng)討論。

　　太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)與三井住友海上于2004年在上海正式建立戰(zhàn)略合作機(jī)制，10年來從起初的車險(xiǎn)承保合作，拓展到航運(yùn)保險(xiǎn)、新渠道業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，逐步形成了成熟的戰(zhàn)略合作模式和穩(wěn)固的互惠合作機(jī)制。

　　泰康人壽聯(lián)手高鐵管家

　　推出高鐵意外險(xiǎn)

　　本報(bào)訊 近日，泰康人壽宣布，凡通過國內(nèi)最大的火車票預(yù)訂類App高鐵管家購買高鐵票（G/C/D開頭的火車車票）的用戶，均可獲贈(zèng)一份由泰康人壽提供的高鐵意外險(xiǎn)。該保單保額最高為50萬元人民幣，有效期為一年，用戶通過新版高鐵管家購票時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)贈(zèng)送。

　　據(jù)了解，這是泰康人壽通過、官網(wǎng)等多種渠道和方式面向國人贈(zèng)送百萬元保額免費(fèi)航意險(xiǎn)“飛常?！焙螅瞥龅摹拌F定?！碑a(chǎn)品。用戶領(lǐng)取“鐵定保”后，一年內(nèi)不限次數(shù)乘坐高鐵，均可享受最高50萬元保額的意外保障。此外，中國公民通過關(guān)注“一路泰康”公眾號(hào)，也可免費(fèi)領(lǐng)取“飛常保”或“鐵定?！?。

　　泰康人壽表示，免費(fèi)贈(zèng)送高鐵意外險(xiǎn)，是希望培養(yǎng)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)的習(xí)慣，為高鐵乘客提供更便捷實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)喚醒整個(gè)社會(huì)對于生命安全和家庭責(zé)任的關(guān)注。

　　陽光推車險(xiǎn)“夜總惠”

　　欲掀10月夜間投保風(fēng)潮

　　本報(bào)訊 近期，陽光車險(xiǎn)推出“夜總惠”，即，每晚21：00至次日6：00，所有車主在享受最高1000元獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)，在晚間進(jìn)行官網(wǎng)自助直通投保并在線支付，還能享受額外價(jià)值100元的禮品，開啟了全面7*24小時(shí)的人性化全自助投保，全網(wǎng)、全時(shí)段盡享低價(jià)優(yōu)惠。

　　推出這一活動(dòng)，陽光車險(xiǎn)著眼于“夜貓網(wǎng)購一族”，欲通過“限時(shí)搶單”、“高額優(yōu)惠”、“車主比拼保額”等方式在10月掀起夜間投保高潮。

　　太平人壽啟動(dòng)本外幣保單

　　雙向跨境業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目

　　本報(bào)訊太平人壽自貿(mào)區(qū)分公司在開業(yè)兩個(gè)多月后，已在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先開通FTE賬戶，并啟動(dòng)本外幣保單雙向跨境業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目。

　　太平人壽的本外幣保單雙向跨境業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目以自貿(mào)區(qū)為平臺(tái)，以FTE賬戶為載體，通過與境外保險(xiǎn)公司的合作，共同開發(fā)新型產(chǎn)品，創(chuàng)新跨境作業(yè)模式，打通境內(nèi)外市場，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外市場的兩個(gè)延伸。此項(xiàng)目在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)上，形成了直保、再保、投資三位一體的跨境業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮了自貿(mào)區(qū)在本外幣雙向跨境結(jié)算等方面的政策優(yōu)勢，同時(shí)為公司進(jìn)一步探索盈利模式創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新的發(fā)展道路，奠定了基礎(chǔ)。