“微貸”開啟農(nóng)村金融大空間
文章來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
發(fā)布日期：2014-06-30 12:00:00 點(diǎn)擊：870次
《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)?！蹦壳埃珖?guó)部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對(duì)一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營(yíng)處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)戶。
在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。一邊是中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一邊是風(fēng)險(xiǎn)較高的微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，銀企雙方的合作成本有多高？風(fēng)險(xiǎn)如何防范？
錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)
對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須避免與大型商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，以“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)思路，與大銀行形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。過(guò)去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開發(fā)潛力的小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，就成為這些中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。
但究竟如何開展業(yè)務(wù)，并非想象中那么簡(jiǎn)單。一直以來(lái)，大部分銀行都對(duì)抵（質(zhì)）押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸，是對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控水平的極大考驗(yàn)。
從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行已通過(guò)與德國(guó)IPC公司合作，引入其微貸技術(shù)，通過(guò)了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來(lái)判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無(wú)抵押擔(dān)保問(wèn)題。
“從2005年開始引進(jìn)到現(xiàn)在，我們?cè)谙?、吸收和改進(jìn)后，形成了適合本國(guó)國(guó)情的微貸技術(shù)?！睋?jù)包商銀行一線業(yè)務(wù)人員李尚霖介紹，一是眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)的信貸調(diào)查技術(shù)；二是自編報(bào)表，基于“現(xiàn)金流”的財(cái)務(wù)分析技術(shù)；三是適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”特點(diǎn)的貸款決策技術(shù)；四是適應(yīng)小微企業(yè)資金運(yùn)用的分期還款技術(shù)；五是貫穿貸款營(yíng)銷始終的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。
截至2014年4月末，包商銀行在微貸技術(shù)模式下累計(jì)發(fā)放小微貸款41.9萬(wàn)筆，貸款余額177.5億元，為23.5萬(wàn)戶遍布各行業(yè)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)（牧）戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)。
除包商銀行外，臺(tái)州銀行、嘉興銀行、湖北銀行等部分城商行也相繼推出了微貸業(yè)務(wù)。其中，臺(tái)州銀行微貸業(yè)務(wù)起步較早，自2006年起，該行就面向缺乏抵質(zhì)押物的下崗職工、農(nóng)戶及外來(lái)人員推出了微貸產(chǎn)品——小本貸款，發(fā)展逐漸成熟之后，該行已將產(chǎn)品推廣至由其作為主發(fā)起行的多家村鎮(zhèn)銀行中運(yùn)行。
降低成本
福建省泉州市金融局工作人員黃勁松算過(guò)這樣一筆賬：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放1億元的企業(yè)貸款和發(fā)放100萬(wàn)元的企業(yè)貸款所付出的工作量幾乎相同?！霸阢y行面對(duì)來(lái)自存貸比、不良率等監(jiān)管壓力的時(shí)候，有限的貸款額度往往會(huì)更傾向于放給更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。因此，如何降低營(yíng)業(yè)成本，就成為中小銀行服務(wù)好小微企業(yè)的關(guān)鍵。”黃勁松說(shuō)。
不同于傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)“掃街式”營(yíng)銷的人員投入，包商銀行小微金融部營(yíng)銷中心執(zhí)行經(jīng)理王妙蓮表示，該行對(duì)微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了批量化、集約化開發(fā)，通過(guò)商會(huì)、協(xié)會(huì)，將分布較廣的客戶組織起來(lái)，并對(duì)相同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)處理效能，將人力資源發(fā)揮到最大。
從浙江銀監(jiān)局對(duì)其轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查情況也能看出，目前臺(tái)州銀行、嘉興銀行和浙江省農(nóng)信聯(lián)社等也已通過(guò)“再造信貸”流程，推廣“打分卡”技術(shù)等方式，推動(dòng)微貸業(yè)務(wù)從勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變。
針對(duì)小微貸款資金需求金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，目前不少中小銀行均普遍采用精簡(jiǎn)化、扁平化的信貸流程。比如，對(duì)小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時(shí)，提高審貸會(huì)召開時(shí)間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運(yùn)營(yíng)成本。
防控風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)防控始終是微貸推行繞不過(guò)去的一道坎。從記者了解的情況看，在防范風(fēng)險(xiǎn)上，減少擔(dān)保依賴，更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來(lái)源，是多家銀行的共識(shí)。
據(jù)王妙蓮介紹，在微貸產(chǎn)品上，包商銀行通過(guò)引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險(xiǎn)，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī)制，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)（軟）信息，以及交叉檢驗(yàn)現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。比如用客戶每月耗電量數(shù)據(jù)與其月產(chǎn)能數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，檢驗(yàn)其銷售數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
微貸技術(shù)更加重視第一還款來(lái)源的分析，具體表現(xiàn)在通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，減少對(duì)抵押物依賴。
以臺(tái)州銀行為例，該行“小本貸款”客戶結(jié)構(gòu)中，離土農(nóng)民貸款份額占到95%，城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占5%?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)該類客戶通常具有較強(qiáng)還款意愿，且掌握一定的勞動(dòng)技能，擁有較好還款能力?！迸_(tái)州銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，臺(tái)州銀行發(fā)放“小本貸款”4.04萬(wàn)筆、貸款余額51.53億元，戶均貸款12.7萬(wàn)元，不良貸款率僅為0.28%。
手機(jī)站
鄂公網(wǎng)安備 42018502001073號(hào)