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互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0時代

文章來源：國際金融報       發(fā)布日期：2015-12-07 09:41:03    點擊：467次

        如果把單一的支付、借貸關系互聯(lián)網(wǎng)化的小貸、眾籌等模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融1.0，將各種垂直型的專注小貸資產(chǎn)、租賃資產(chǎn)、債權轉讓交易等等的線上平臺稱為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0，那么提供綜合金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0。 
　　2015是互聯(lián)網(wǎng)金融的拼殺之年，上半年互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)生融資的項目達130筆以上，總計融資額超345億人民幣。玖富、陸金所、積木盒子、麥子金服都通過巨額融資積極儲備軍火，在場景和移動端都進行了布局，競爭格局可謂是初步形成。
　　破解“資產(chǎn)荒”
　　相較于最初互聯(lián)網(wǎng)金融1.0和互聯(lián)網(wǎng)金融2.0，互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代的內外環(huán)境可謂是發(fā)生了翻天覆地的變化，出現(xiàn)了一些新玩法。
　　以互聯(lián)網(wǎng)金融最鮮明的代表P2P網(wǎng)貸為例。一方面，在國家鼓勵和監(jiān)管政策逐漸明朗的背景下，P2P平臺數(shù)量及規(guī)模成燎原之勢迅猛增長。最新統(tǒng)計顯示，目前正常運營的P2P平臺達到2520家，投資人數(shù)近250萬人，歷史累計成交量突破萬億元大關。另一方面，P2P行業(yè)同質化競爭日趨白熱化，“資產(chǎn)荒”成為業(yè)內普遍存在的問題，甚至部分P2P平臺出現(xiàn)“資金站崗”的現(xiàn)象。
　　由此可見，脫離“草莽時代”的P2P行業(yè)會迎來更大的投資人涌入潮，市場潛力巨大。但是，高漲的理財端需求與資產(chǎn)端開發(fā)滯后之間的矛盾，或將制約未來P2P行業(yè)的發(fā)展。
　　對此，銀客網(wǎng)總裁林恩民分析稱，隨著國內GDP增速放緩，經(jīng)濟結構進入深度調整期，中小企業(yè)的借貸需求萎縮；同時央行降息降準、銀監(jiān)會取消銀行存貸比等政策使得市場流動性得到補充，引導傳統(tǒng)金融機構擴大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放，這些因素都促使P2P放貸市場進一步受到擠壓。 
　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內人士孫立行也對《國際金融報》記者指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代下，P2P平臺在資產(chǎn)端的創(chuàng)新能力越來越重要?！叭绻鸦ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個售賣平臺，創(chuàng)新端應該是在資產(chǎn)端，這個端口將要變成一個核心、創(chuàng)新點，在互聯(lián)網(wǎng)信息越來越對稱的前提下，特別是做金融產(chǎn)品，它的核心價值不是往上走，而是往下沉淀到生產(chǎn)或商業(yè)的整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融3.0就是更深入地去做資產(chǎn)?！?nbsp;
　　據(jù)了解，為了維護投資熱情，現(xiàn)在不少P2P平臺已經(jīng)開始發(fā)力資產(chǎn)端。它們有的從線上走向線下，在全國范圍內加速布局網(wǎng)點以獲取更多的貸款需求；有的轉型為理財超市，涉足基金、保險、信托的銷售;有的嘗試引入海外優(yōu)質資產(chǎn)；有的則深耕垂直細分領域與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合。
　　與此同時，隨著經(jīng)濟下行壓力增大，小微企業(yè)融資日益困難，加快融資模式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，提高融資效率顯得尤為重要。
　　開單王CEO鄭睿對本報記者表示，“隨著金融去監(jiān)管化、投資人大眾化的發(fā)展，后P2P時代成為過度金融自由化的紅海。小微貸款融資市場呈現(xiàn)出高度競爭狀態(tài)，P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，成為銀行、小貸、擔保公司等傳統(tǒng)金融機構為主的市場的攪局者。”
　　據(jù)介紹，智能整合平臺開單王通過整合信貸員、理財?shù)冉鹑趶臉I(yè)人員，及數(shù)百家金融機構，激發(fā)資金供需雙方的活力，促進金融資源更高效的配置。同時，促成投融資雙方精準快速對接、實現(xiàn)市場信息的公開透明、為小微企業(yè)降低融資成本。開單王的使命是打造一個“有單立接，來單必成”的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務平臺。
　　事實上，P2P行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有賴于金融產(chǎn)業(yè)布局及整個行業(yè)服務體系的完善，從而將沉淀在民間的資金有效率地流通到實體領域，撬動不同的資本為產(chǎn)業(yè)服務。在這一過程中，普通投資人通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得收益，企業(yè)“融資難”的痛點也得以解決。
　　走向新“四化”
　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合，在短短的幾年時間，從初始“寶寶”類產(chǎn)品的上線，到各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的與日俱增，再到互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)化與跨境互聯(lián)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了截然不同的時代。
　　2015年，仿佛一夜間，你所能想到的行業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)金融身影，呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢：在農(nóng)業(yè)領域有翼龍貸，房產(chǎn)交易領域有鏈家理財，珠寶行業(yè)有珠寶貸，礦業(yè)圈有礦業(yè)貸，包括餐飲、建材、家裝、鋼鐵等這些行業(yè)均出現(xiàn)了各自的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
　　對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0時代已經(jīng)到來，“產(chǎn)業(yè)轉型升級必然金融化，做產(chǎn)業(yè)必然會與金融接軌，必須以金融謀劃產(chǎn)業(yè)轉型升級，無論是并購、重組都是在利用金融重新進行產(chǎn)業(yè)調整，產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融三方面聯(lián)動將形成更高層次，更大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0版本已在這個層次上發(fā)生?！?/span>
　　與此同時，中國平安董事長馬明哲也提出，“3.0時代的互聯(lián)網(wǎng)金融會朝著社交化、移動化、專業(yè)化和場景化方向發(fā)展?！?/span>
　　例如從社交出發(fā)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，移動智能手機的運用，監(jiān)管政策下的產(chǎn)品安全與風險控制的有效結合，更貼近個體用戶的多方位體驗，內容的全面與豐富，都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代的標志與趨勢。
　　孫立行也強調，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺若想在競爭中立于不敗之地、開拓發(fā)展，就必須在這些方基礎上不斷創(chuàng)新，利用核心技術與專業(yè)的管理，從多個、不同的角度同時發(fā)力、火力集中，才能適應時代的潮流，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融中的作用。
　　其實，搭建場景、構成生態(tài)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各家最為普遍的一種行為和做法。此前陸金所啟用新域名，開放平臺戰(zhàn)略3.0，宣布與餓了么、東方夢工廠《功夫熊貓》簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，標志著陸金所步入場景化金融時代，開啟更加花樣繁多的跨界合作新玩法。
　　未來，隨著一個個場景不斷進行拼圖，不斷進行完善，“場景金融”的體系也會不斷完善，不論是個人理財?shù)呢泿呕?，個人貸款的P2P，個人消費的場景信用借貸，上下游產(chǎn)業(yè)的供應鏈金融及眾籌融資等多種金融模式都會在“場景時代”下等到最大限度的滿足與創(chuàng)新，最終形成生態(tài)鏈條，而實現(xiàn)最終的生態(tài)金融。

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