出臺(tái)整治存款失蹤新規(guī)有利金融安全

文章來源：中國(guó)網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-06-08 12:00:00    點(diǎn)擊：342次

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），要求銀行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時(shí)錄音錄像；并加強(qiáng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和員工行為管理。

客觀地看，近兩年銀行存款“失蹤案”呈上升趨勢(shì)，且一直沒有得到有效根治。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》，具有較強(qiáng)現(xiàn)實(shí)針對(duì)性，豎立了一道存款安全“柵欄”：首先，切中了存款失蹤案要害。梳理近兩年存款失蹤案，一個(gè)最大問題就是取證難，受害者（存款被盜方）舉證難，給案件定性帶來不確定性。而《通知》要求銀行在辦理或銷售理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)完整客觀、清晰可辨地記錄業(yè)務(wù)或產(chǎn)品介紹、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的錄音錄像。這樣保證了“存款”全程信息真實(shí)可靠，既能堵塞犯罪分子鉆空子，又能確保案件發(fā)生后“有案可稽”，為依法處理提供準(zhǔn)確依據(jù)。再次，增強(qiáng)了責(zé)任約束力。

近兩年“存款失蹤”案最突出的問題，就是由于證據(jù)鏈缺失及責(zé)任約束機(jī)制不健全，案件發(fā)生之后，涉事銀行為推卸失職失察及賠償之責(zé)，不是主動(dòng)查案挽回儲(chǔ)戶損失，而往往采取將工作人員開除了事的拙劣手段，企圖撇清關(guān)系，引發(fā)社會(huì)廣泛質(zhì)疑和詬病。而《通知》要求銀行“看好自己的門”、“管好自己的人”，意味著銀行有義務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行清場(chǎng)，保持銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所秩序，應(yīng)制定完善員工異常行為排查制度，不能再簡(jiǎn)單開除涉事員工了事，表明涉事銀行今后再發(fā)生類似案件，沒有任何推三阻四的理由，應(yīng)承擔(dān)賠償之責(zé)。

再次，能督促銀行落實(shí)和完善案防內(nèi)控體系?！按婵钍й櫋奔扔秀y行員工個(gè)人素質(zhì)問題，更有銀行內(nèi)控機(jī)制不完善和落實(shí)不到位之責(zé)。過往，銀行在辦理代銷理財(cái)產(chǎn)品權(quán)限管理上過松過亂，對(duì)機(jī)構(gòu)沒有實(shí)行名單制管理以及對(duì)產(chǎn)品信息缺乏公開，尤其對(duì)個(gè)人信息管理不嚴(yán)。此外，業(yè)務(wù)主體責(zé)任落實(shí)不到位，柜面業(yè)務(wù)管理制度流于形式。而《通知》要求銀行上收管理權(quán)限、實(shí)行名單制管理和代銷產(chǎn)品信息公開，并加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，構(gòu)筑業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及審計(jì)監(jiān)督“三道防線”，搞好開戶、資金匯劃、對(duì)賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個(gè)柜面操作，等于筑牢了一道防范“存款失蹤”的堅(jiān)固防線。

然而，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》雖令人欣慰，但“千呼萬喚始出面”的遲緩回應(yīng)之策，讓人有點(diǎn)遺憾，且依然難解民眾心中糾結(jié)，這場(chǎng)愛何不早點(diǎn)到來？試想，如果《通知》早幾年出臺(tái)，在銀行尚未發(fā)生這類案件，或一、兩年前銀行剛發(fā)生這類案件時(shí)就出臺(tái)，民眾會(huì)對(duì)銀監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)更高、質(zhì)疑之聲更少。同時(shí)，也可增強(qiáng)對(duì)銀行約束力，提高銀行案防責(zé)任意識(shí)，不至于使“存款失蹤”案呈高發(fā)之勢(shì)，更不至于使民眾遭受如此之大的經(jīng)濟(jì)損害和精神傷害，銀行社會(huì)形象和聲譽(yù)也不會(huì)大幅下降。而窺探其中原因，不外乎兩方面：一是監(jiān)管當(dāng)局重視不夠難辭其咎。總認(rèn)為“存款失蹤”案是商業(yè)銀行自己的事，沒有納入監(jiān)管追責(zé)內(nèi)容，反映遲緩，沒有傾注足夠監(jiān)管精力。二是監(jiān)管當(dāng)局本位主義作崇?？傆X得“存款失蹤”是銀行系統(tǒng)不光彩的事，嚴(yán)厲處罰不僅自己臉上無光，且也會(huì)引起商業(yè)銀行不滿，存在“睜只眼閉只眼”傾向。

對(duì)此，筆者認(rèn)為監(jiān)管當(dāng)局今后在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)管政策制定上，應(yīng)具超前意識(shí)，不能總落在問題后面，充當(dāng)“馬后炮”角色；且積極、快捷回應(yīng)民眾關(guān)切，對(duì)銀行發(fā)生問題不回避、不護(hù)短，把民眾利益放在首位，采取嚴(yán)厲懲罰措施，不僅能有效杜絕更多案件發(fā)生，還能獲得民眾更多點(diǎn)贊!