互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模式短板凸顯 修法立規(guī)勢(shì)在必行

文章來源：金融時(shí)報(bào)       發(fā)布日期：2015-05-11 12:00:00    點(diǎn)擊：339次

　   互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，監(jiān)管的步伐也漸行漸近。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)，其實(shí)是督促企業(yè)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制、保障投資人利益。

　　專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)應(yīng)該從兩個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的修煉；另一方面則是外在的環(huán)境建設(shè)。

　　近日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室正式宣告成立，這意味著對(duì)于“本土風(fēng)控”的探索正在步入正軌。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，監(jiān)管的步伐也漸行漸近。近日，有消息人士透露，從接近監(jiān)管層人士處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒃诮衲?月底、7月初出臺(tái)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)，其實(shí)是督促企業(yè)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制、保障投資人利益。后監(jiān)管時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控究竟應(yīng)該何去何從？在近期舉行的“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范論壇”上，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室正式宣告成立，這意味著對(duì)于“本土風(fēng)控”的探索正在步入正軌。

　　行業(yè)亟須風(fēng)控“方法論”

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正呈現(xiàn)個(gè)性化、碎片化、微小化的特征。如今，風(fēng)口上的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的問題主要體現(xiàn)在信息透明度、個(gè)人隱私保護(hù)、糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)方面?！敝袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞在會(huì)上表示。

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，一直被冠以“野蠻生長(zhǎng)”的標(biāo)簽，尤其是P2P行業(yè)在帶給投資人高收益的同時(shí)，壞賬、違約、平臺(tái)跑路等負(fù)面事件也層出不窮。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，除了成立之初就以行騙為生的平臺(tái)之外，更多平臺(tái)最終出現(xiàn)問題的原因是風(fēng)控做的不到位以至經(jīng)營(yíng)不善。

　　“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控方法論引導(dǎo)和規(guī)范，不同背景的平臺(tái)風(fēng)控機(jī)制和模型各不相同，導(dǎo)致監(jiān)管很難深入風(fēng)險(xiǎn)核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑?！敝袊?guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君表示。

　　事實(shí)上，由于當(dāng)前我國(guó)征信體系的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控?zé)o法完全參照國(guó)外成熟模式，目前大都是“摸著石頭過河”?，F(xiàn)有各家平臺(tái)所采用的風(fēng)控機(jī)制呈現(xiàn)多樣化，多數(shù)模式在發(fā)展過程中雖然謀取到短期利益，但也暴露出其模式的風(fēng)險(xiǎn)和短板，如果不進(jìn)行完善革新，很容易造成平臺(tái)以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。

　　“就目前已成型的三種P2P風(fēng)控模式而言都存在一定短板。純線下模式，透明度非常低；純線上模式，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全，風(fēng)控難把握；"線上+線下"的O2O模式，盡管當(dāng)下被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是較好的風(fēng)控模式，成本卻偏高?！苯鹦啪W(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方認(rèn)為。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室面世

　　既然每一種現(xiàn)有的模型都存有缺陷，那么最適合中國(guó)土壤的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模型該是怎樣的？

　　中國(guó)人民銀行條法司副處長(zhǎng)王晉表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)應(yīng)該從兩個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的修煉；另一方面則是外在的環(huán)境建設(shè)?！巴庠诘沫h(huán)境建設(shè)需要考慮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控流程或者標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范化，因?yàn)楸O(jiān)管在將互聯(lián)網(wǎng)金融納入之后需要對(duì)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控流程有一個(gè)宏觀的指引?！蓖鯐x說。

　　業(yè)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控領(lǐng)域的探索正在步入正軌。會(huì)上，中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心宣布與金信網(wǎng)已經(jīng)達(dá)成合作，正式成立行業(yè)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室。

　　“借助中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心權(quán)威的金融法律研究平臺(tái)，并結(jié)合金信網(wǎng)成功的"O2O+大風(fēng)控"實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室將以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制及創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)控研究為主要內(nèi)容，通過實(shí)地調(diào)研風(fēng)控產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)，形成一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層進(jìn)行相關(guān)立法諫言?！崩類劬硎?。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室唯一一家副主任級(jí)研究合作單位，安丹方表示，“風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室成立后，金信網(wǎng)將作為基地，以其自身實(shí)踐為研究提供第一手的素材，并愿意成為身先士卒做研究的"小白鼠"，為尋求適用于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系投石問路?！?/span>

　　此外，安丹方告訴記者，在現(xiàn)階段和政法大學(xué)聯(lián)合成立風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室，對(duì)于金信網(wǎng)而言還有更現(xiàn)實(shí)的意義，“業(yè)內(nèi)大都有這樣的共識(shí)，2015年監(jiān)管細(xì)則會(huì)出臺(tái)，行業(yè)必會(huì)迎來洗牌，而風(fēng)控能力如何決定著金信網(wǎng)在這場(chǎng)白刃戰(zhàn)中能走多遠(yuǎn)?！?/span>

　　修法立規(guī)勢(shì)在必行

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，在風(fēng)控建設(shè)過程中，亟須配套完善的是相關(guān)“立法”、“立規(guī)”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有一些法律上的灰色地帶，金融監(jiān)管部門應(yīng)該盡快制定P2P規(guī)則，明確非法集資的界限，不然經(jīng)營(yíng)過程中一不小心踩了法律的紅線，就有可能被追究刑事責(zé)任?！弊罡呷嗣穹ㄔ赫哐芯渴腋呒?jí)法官李曉建議，應(yīng)加快對(duì)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，研究開發(fā)非法集資監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制以及管理平臺(tái)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的收集、分析、處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)非法集資風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的早期監(jiān)測(cè)預(yù)警。

　　與此同時(shí)，李愛君也表示，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的并不是簡(jiǎn)單的借貸法律關(guān)系，它產(chǎn)品繁多，使得客體、主體、法律關(guān)系等都已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，現(xiàn)有的法律制度框架對(duì)金融創(chuàng)新已經(jīng)產(chǎn)生阻礙，因此必須修訂法律。

　　安丹方對(duì)此表示認(rèn)同，她認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在中國(guó)碰到最大的問題就是法律滯后。目前，雖然《合同法》、《物權(quán)法》等均對(duì)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的相關(guān)環(huán)節(jié)有所約束，但是這些都是基本法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律以及細(xì)則卻還是空白。

　　在“立規(guī)”方面，專家普遍建議風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的量化標(biāo)準(zhǔn)作為研究重點(diǎn)之一。

　　事實(shí)上，透明的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，但是目前行業(yè)缺乏對(duì)敏感指標(biāo)的統(tǒng)一計(jì)算口徑，各個(gè)平臺(tái)的呆壞賬界定標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式差距較大，行業(yè)沒有統(tǒng)一的貸款分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，沒有對(duì)貸款的跟蹤評(píng)級(jí)機(jī)制，本身會(huì)導(dǎo)致不良貸款的識(shí)別困難。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)杜曉宇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一指標(biāo)和披露標(biāo)準(zhǔn)，“這個(gè)說起來很容易，但實(shí)際上去年我們探索了一年也沒有建起來，因?yàn)楦骷医y(tǒng)計(jì)方法完全不同，對(duì)壞賬的認(rèn)識(shí)也不一樣。”杜曉宇說。