銀監(jiān)會(huì)紓解小微金融郁結(jié) 不良率2%以內(nèi)考核不扣分

文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道       發(fā)布日期：2015-03-09 12:00:00    點(diǎn)擊：265次

　       銀監(jiān)會(huì)紓解小微金融“郁結(jié)” 銀行考核指標(biāo)六年首度革新“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，新增戶數(shù)、申貸率及不良容忍度提升

　　　銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任張金萍表示，這次調(diào)整主要是配合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和提高質(zhì)量考慮。 “小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)增速下降的背景下，更加注重對(duì)客戶覆蓋面和申貸率?！?/span>

　　金融機(jī)構(gòu)沿用了6年的小貸考核指標(biāo)，迎來革新。

　　3月6日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，將2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)，由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度予以考查小微企業(yè)貸款增長情況。

　　然而現(xiàn)實(shí)是，盡管國家對(duì)小微金融的扶持力度逐步增強(qiáng)，而銀行收縮小微貸款的局面卻“郁結(jié)”難解。

　　小微不良率2%以內(nèi)考核不扣分

　　“三個(gè)不低于”，即在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　此次，是銀監(jiān)會(huì)自2008年以來首次更改對(duì)金融機(jī)構(gòu)小微金融工作考核指標(biāo)。

　　銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任張金萍在3月6日的新聞發(fā)布會(huì)上表示，這次調(diào)整主要是配合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和提高質(zhì)量考慮。“小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)增速下降的背景下，更加注重對(duì)客戶覆蓋面和申貸率。”

　　對(duì)于此次監(jiān)管指標(biāo)的調(diào)整，從銀行經(jīng)營層面觀之，工商銀行(4.34, 0.00, 0.00%)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部處長王夫良認(rèn)為：“難度更大，但定位更準(zhǔn)確?！?/span>

　　王夫良稱：“原來‘兩個(gè)不低于’，尤其是‘增量不低于’指標(biāo)，有基數(shù)越累越高的問題，銀行受資本等約束，可能某些年份新增貸款總量減少，但小微貸款增量還要不低于上年，強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)不客觀?！?/span>

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露，截至2014年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項(xiàng)貸款增速高4.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于新增申貸獲得率指標(biāo)，王夫良表示：“各家銀行達(dá)到某一個(gè)申貸率是不可能的，因?yàn)楦骷毅y行的小微客戶群定位不一樣，精準(zhǔn)營銷做得好的，申貸率就高。而抓散戶的可能低一些，最好是本行內(nèi)相比。就銀行自身管理規(guī)律來說，確實(shí)需維持比較高比較穩(wěn)定的申貸率，有利于提高管理效率。”

　　《指導(dǎo)意見》還從信貸計(jì)劃、機(jī)構(gòu)建設(shè)、盡職免責(zé)、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新、規(guī)范收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管激勵(lì)約束、優(yōu)化服務(wù)環(huán)境等方面提出具體要求。

　　其中，要求商業(yè)銀行圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，年初單列全年信貸計(jì)劃，并于一季度末前報(bào)送監(jiān)管部門。

　　同時(shí)，要求銀行通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行工作，對(duì)發(fā)債募集資金實(shí)施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。另外，鼓勵(lì)增設(shè)服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行。

　　值得注意的是，不良率考核容忍度有了提高。

　　《指導(dǎo)意見》稱，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)(含)的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從一股份制銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)控總監(jiān)處了解到，“商業(yè)銀行2014年小微企業(yè)貸款的不良率約在3%，且未來有進(jìn)一步釋放的空間?！?/span>

　　此前《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》報(bào)道的監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月末，全國金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良貸款率為2.25%，較年初提升了0.25個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營模式。

　　小微金融瓶頸？

　　一個(gè)值得關(guān)注的矛盾點(diǎn)是，國家對(duì)小微金融的扶持力度，逐步增強(qiáng)，而銀行收縮小微貸款的局面卻正在形成。

　　可以追溯的邏輯是，自2014年以來，央行[微博]先后兩次降息和一次降準(zhǔn)。除了全面降準(zhǔn)，還使出定性降準(zhǔn)大招，每一次都有小微企業(yè)的身影。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額15.26萬億元，同比增長15.5%，增速比上年末高1.3個(gè)百分點(diǎn)，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高6.1個(gè)和4.8個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高1.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　而釋放出的“活水”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能覆蓋龐雜的小微企業(yè)。

　　“不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國小微企業(yè)5000多萬戶，在銀行有貸款的只有1000多萬戶。”銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任張金萍介紹。

　　民生銀行(8.76, 0.00, 0.00%)行長助理林云山則進(jìn)一步指出：“我們掌握的情況，小型企業(yè)融資的獲得率超過80%，現(xiàn)在說的小微企業(yè)融資難主要是指微型企業(yè)?！?/span>

　　與此相反，銀行收縮小微貸款的事實(shí)卻正在強(qiáng)化。一位股份制銀行高管向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露：“2013年以前的狂熱逐步被理性代替?！?/span>

　　工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部處長王夫良也坦言：“一方面真正有實(shí)力的好客戶不愿意借更多的錢，甚至要還貸款。另一方面部分客戶經(jīng)營情況越來越差，產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，也在收回風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款。這樣對(duì)小微金融的增長、增速構(gòu)成很大的挑戰(zhàn)?！?/span>

　　實(shí)際上，從國際范圍看，小微金融也一直是金融服務(wù)的難題。其原因在于大部分小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)信息不透明、缺少有效抵押物。

　　上述股份行高管表示：“解決不了銀行違約率和損失率的問題，銀行最后理性的做法一定是收縮?！?/span>

　　據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，近兩年各家銀行都在陸續(xù)調(diào)整小微金融結(jié)構(gòu)。其中，深耕小微企業(yè)的民生銀行的做法是，從2013年下半年開始調(diào)整結(jié)構(gòu)，下調(diào)單戶單筆貸款余額。在他們看來，真正的微型企業(yè)市場依然是藍(lán)海。