不良資產(chǎn)處置觸網(wǎng)：銀行借拓寬拍賣路徑

文章來源：21世紀經(jīng)濟報道       發(fā)布日期：2014-12-16 12:00:00    點擊：262次

互聯(lián)網(wǎng)渠道不斷向傳統(tǒng)金融機構(gòu)的各個業(yè)務(wù)鏈條滲透，這一次，深入到銀行的大后方——不良資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)。

網(wǎng)在11月下旬正式上線資產(chǎn)處置平臺，通過線上公開競價的方式轉(zhuǎn)讓和處置資產(chǎn)。

21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，招商銀行總行指定的首批廣州分行、佛山分行，中信銀行杭州分行、興業(yè)銀行杭州分行已經(jīng)成為資產(chǎn)處置平臺的入駐機構(gòu)，其中招行已經(jīng)在12月12日資產(chǎn)處置平臺的“雙十二秋季拍賣會”中，成功處置首批不良資產(chǎn)抵押物。

“中信銀行、興業(yè)銀行其他分行也將在12月下旬陸續(xù)入駐資產(chǎn)處置平臺?！本W(wǎng)相關(guān)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

目前，銀行通過資產(chǎn)處置平臺所涉資產(chǎn)僅限于不良資產(chǎn)抵押物或不良資產(chǎn)相關(guān)主體的所有物品，包括房產(chǎn)、土地、汽車等實物資產(chǎn)，知識產(chǎn)權(quán)等部分無形資產(chǎn)。而不良資產(chǎn)等金融資產(chǎn)的直接轉(zhuǎn)讓和處置“還在探討中”，尚未正式涉入。

招行“拍出”4筆資產(chǎn)

據(jù)記者了解，與資產(chǎn)處置平臺合作由招行總行零售信貸部負責，首批指定佛山分行和廣州分行參與。

招行本次參與競價拍賣的共有4筆資產(chǎn)，均為房產(chǎn)；分別是位于佛山市順德區(qū)的一個咖啡店商鋪，172平方米，6折505萬起拍；位于佛山禪城區(qū)的一處房產(chǎn)，面積143平方米，120萬起拍；位于佛山禪城區(qū)183.5平方米的房產(chǎn)，280萬起拍；位于廣州從化溫泉鎮(zhèn)368平方米的獨棟別墅，290萬起拍。

“主要是協(xié)助客戶處置資產(chǎn)，用于償還貸款，資產(chǎn)的所有權(quán)是客戶的，不是招行的?！闭猩蹄y行零售信貸部人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“客戶貸款出現(xiàn)逾期或壞賬，沒有足夠的資金償還貸款，那么就要處置資產(chǎn)。可以是出現(xiàn)壞賬貸款對應(yīng)的抵押資產(chǎn)，也可以客戶其他未抵押給銀行的資產(chǎn)，銀行代為處置?！?/span>

事實上，通過資產(chǎn)處置平臺競價轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，與招行沒有必然關(guān)系。招行協(xié)助客戶處置，但要求資產(chǎn)處置、變現(xiàn)后，資金必須用于償還前期已產(chǎn)生的逾期貸款或不良貸款。招行根據(jù)不良貸款的信息，匯總有上述需求的客戶及資產(chǎn)，以銀行的名義，與資產(chǎn)處置平臺合作。

“需求點就是，客戶想通過變賣房產(chǎn)來償還債務(wù)。以前是通過線下的中介掛牌，但效率很低?！鄙鲜稣行辛闶坌刨J部人士表示，“下一步，我們還將根據(jù)客戶買房的需求，展開進一步的線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！?/span>

在傳統(tǒng)的線下處置方式中，交易的時間和資金成本都過高，效率較低。比如線下非公開或內(nèi)部交易中，存在資產(chǎn)被低估，被低值拍賣，甚至覆蓋不了相應(yīng)的銀行貸款。同時，傳統(tǒng)的處置方式由銀行之外的第三方主導，銀行往往處于信息不對稱的被動地位。

“通過拍賣會這個平臺吸引買家，符合公開、公正、公平和誠實信用的市場交易規(guī)則，也能體現(xiàn)市場化原則?！本W(wǎng)相關(guān)負責人表示，“由于在拍賣抵押物，會得到更多人的關(guān)注，銀行也更愿意把資產(chǎn)放到這個平臺，以吸引更多的買家。”

拆解網(wǎng)拍處置鏈

網(wǎng)早在2012年就上線“拍賣會”業(yè)務(wù)，把線下的競價拍賣流程引入線上，此前已與法院及相關(guān)拍賣行合作上線司法拍賣平臺和珍品拍賣平臺。資產(chǎn)處置平臺最早在今年8月開始試運營，進行系統(tǒng)研發(fā)，后于11月正式上線。

按照目前的定位，資產(chǎn)處置平臺的入駐機構(gòu)主要包括海關(guān)、城管、產(chǎn)權(quán)交易所、公共資源交易中心、國土資源局等泛政府類的資產(chǎn)處置單位，和商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、專利技術(shù)公司等具有政府、國有資產(chǎn)背景的企業(yè)或機構(gòu)，并要求入駐機構(gòu)具有一年以上的資產(chǎn)處置經(jīng)驗。

正式上線后，天津金融資產(chǎn)交易所成為資產(chǎn)處置平臺的首個入駐和合作機構(gòu)。

天津金融資產(chǎn)交易所總經(jīng)理丁化美曾表示，此次金融交易所與的合作，實現(xiàn)了金融交易所的海量資產(chǎn)與網(wǎng)的海量客戶有機結(jié)合，起碼達成了兩方面的對接。

將金融交易所的金融服務(wù)經(jīng)驗與的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合；將金融交易所專業(yè)化的服務(wù)與生態(tài)鏈以支付系統(tǒng)為核心的服務(wù)體系有機結(jié)合。

21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉 ，資產(chǎn)處置平臺目前已有12個機構(gòu)入駐，除了上述銀行分支機構(gòu)和金融資產(chǎn)交易所外，還包括政府類的玉溪市公共資源交易中心、常州市燈光建設(shè)管理辦公室。拍賣機構(gòu)中，浙江陽光拍賣公司、江蘇中信聯(lián)合拍賣有限公司，以及北京沖盈投資管理有限公司、重慶土林投資管理有限公司、浙江伍一技術(shù)股份有限公司等。

而包括司法拍賣平臺和珍品拍賣平臺在內(nèi)，整個拍賣會目前已有560家法院，2000家機構(gòu)和個人賣家入駐。

“許多機構(gòu)有大量資產(chǎn)處置需求，同時網(wǎng)和支付寶也有海量的客戶基礎(chǔ)，擁有上億的活躍用戶。網(wǎng)作為第三方交易平臺，提供技術(shù)支持和平臺服務(wù)，并通過計算機程序設(shè)定，讓競買人在該平臺上開展獨立競價?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士稱。

探路網(wǎng)版AMC？

從前述網(wǎng)拍的流程可見，招行與資產(chǎn)處置平臺的合作模式中，資產(chǎn)僅限于房產(chǎn)等實物，由海量用戶作為競價人與招行客戶作為房產(chǎn)所有權(quán)的受讓人直接交易，而招行僅是協(xié)助交易的角色。

那么，銀行擁有所有權(quán)的不良資產(chǎn)能否直接通過資產(chǎn)處置平臺直接交易呢？

“這里涉及兩個資質(zhì)的問題，一個是是否具有拍賣準入資質(zhì)，另一個是資產(chǎn)處置平臺是否具有不良金融資產(chǎn)處置的資質(zhì)?！币晃徽憬貐^(qū)中級人民法院金融庭庭長向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。“根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，拍賣涉及公開、公平競價的問題，政府部門是有資質(zhì)管理的，必須取得拍賣行的許可證才能開展拍賣活動，否則就會對國家行業(yè)管理產(chǎn)生沖擊?！?/span>

上述網(wǎng)人士則表示，資產(chǎn)處置平臺并不是直接拍賣，而是一個線上資產(chǎn)競價的中介機構(gòu)，“僅提供技術(shù)支持和平臺服務(wù)”。

而在不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)上，按照我國此前的金融機構(gòu)定位，上世紀90年代末和本世紀初，為了配合國有銀行改制，設(shè)立了長城資產(chǎn)、信達資產(chǎn)、華融資產(chǎn)、東方資產(chǎn)四大資產(chǎn)管理公司。由這些機構(gòu)承接收購國有銀行不良貸款，并進行后續(xù)處置。但隨著銀行不良貸款的增加，今年以來，在江蘇、浙江、廣東等地方，出現(xiàn)了一批有民資參與的地方版資產(chǎn)管理公司，參與承接地方不良貸款的處置業(yè)務(wù)。

“目前競價的資產(chǎn)主要還是實物資產(chǎn)和知識產(chǎn)權(quán)這些無形資產(chǎn)，還沒有第一單不良金融資產(chǎn)競價拍賣?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“是根據(jù)客戶的需求，希望業(yè)務(wù)是多元化的。下一步也將探討不良資產(chǎn)的競價的可行性，包括監(jiān)管合規(guī)，但此舉目前還沒定論?！?/span>

“金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)最大問題就是準入門檻。就不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓而言，這不是一個法律問題，而是行政管理問題?！鄙鲜龇ㄔ航鹑谕ネラL表示，在資質(zhì)管理上，從法律上講，分為效率性禁止規(guī)范和管理性禁止規(guī)范。管理性禁止規(guī)范往往是滯后于市場的，有些對社會發(fā)展有益的新經(jīng)濟模式雖然與行政管理規(guī)范沖突，但卻是合理的，那就需要通過改革、實踐去突破。

他還指出，“金融改革，放寬行政限制，發(fā)揮市場的作用，這也是目前國家鼓勵先行先試的改革方向。以前沒有第三方支付機構(gòu)，央行2011年才給支付寶發(fā)第一批牌照，支付寶此前也是在探路?！?/span>