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8位金融專家眼中互聯(lián)網金融未來的20年

文章來源:成都商報       發(fā)布日期:2014-11-06 12:00:00    點擊:352次

未來20年,傳統(tǒng)意義上的銀行會消失么? 《成都商報》連續(xù)推出“我看未來20年”大型公益演講的巨大影響持續(xù)擴散。繼本周一和周二成都商報記者先后向汽車和房地產行業(yè)大膽發(fā)問“未來20年,你最看好哪家企業(yè)”之后,今天,我們將目光聚焦在金融行業(yè)。

在過去的20年里,金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的賺錢能力之強讓人咋舌;然而,當下金融業(yè)也面臨前所未有的挑戰(zhàn)。隨著中國的互聯(lián)網巨頭———騰訊和阿里都申請到銀行牌照,金融行業(yè)正以未曾預想過的速度或主動或被動地進行著改變。

未來20年,中國的金融行業(yè)將出現(xiàn)怎樣的變化和趨勢?成都商報邀請金融業(yè)專業(yè)人士,把脈行業(yè)走向,暢想未來20年人們的理財新生活。

趨勢一 互聯(lián)網金融 最變化多端的“攪局者”

財經作家吳曉波曾表示,過去300多年幾乎所有的行業(yè)都已面目全非,然而銀行業(yè)的基本制度和運營邏輯并無大變,“這幾乎是沒有天理的事情?!?/span>

然而到了2013年,以余額寶的出現(xiàn)為標志,互聯(lián)網金融開始讓傳統(tǒng)金融業(yè)猝不及防———余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產品和利息,而是一種新的服務和思維:它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈,是銀行業(yè)完全陌生的。也就是說,你并沒有做錯,但已被擊敗。

如今,阿里、騰訊都已獲得銀行牌照。以剛更名為“螞蟻金服”的阿里金融為例,把支付寶、余額寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行等全都融于旗下,這是一個多么恐怖的組合。業(yè)內人士分析,阿里做金融的真正優(yōu)勢并不在于其客戶量,金融業(yè)本質上也是一種信息產業(yè),而阿里在獲取判定客戶的身份信用記錄的真實信息以及監(jiān)控客戶的交易行為和蹤跡上,具有傳統(tǒng)金融業(yè)無法匹敵的優(yōu)勢。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的風險管理,是一種在信息不透明不對稱的情況下不得已使用的手段;但電子商務與其最明顯的差異在于:交易行為被置于信息越來越透明的環(huán)境當中,同時交易行為也是一種數據積累過程,而且采集獲取信息的成本是超低甚至是零成本的,而這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是不可能的使命。這也就解釋了為何成立僅兩年的螞蟻小貸可以向13萬客戶提供融資服務,貸款規(guī)模超過260億元,而不良率只有0.72%。

有鑒于此,平安集團董事長馬明哲預測,未來金融業(yè)發(fā)展有三大趨勢:10年內,60%以上的現(xiàn)金和信用卡會消失;15年內,大部分中小金融機構的前臺由互聯(lián)網企業(yè)完成;金融機構的前臺將向小型化、社區(qū)化、智能化、多元化發(fā)展。

趨勢二 綜合金融 一個賬戶搞定所有問題

試想,消費者在一家金融機構就能滿足所有金融需求———銀行、保險、證券、信托、基金……這意味著,客戶的錢包里不再需要很多銀行卡,只憑一個賬戶就能省時省力地完成多元化、個性化、一站式的服務———這些,只有綜合金融能夠做到。

所謂綜合金融,是指在符合監(jiān)管要求的前提下,金融集團至少從事銀行、證券、保險中兩個或兩個以上的經營活動。這種經營模式可以實現(xiàn)內部資源共享,提高效率,節(jié)省成本,并因滿足客戶多樣化需求而贏得市場。

國內綜合金融的代表是平安集團,旗下已擁有銀行、保險、信托、證券、基金等多個金融牌照,平安綜合金融被認為已經進入2.0時代。按照集團總經理任匯川的解釋,平安綜合金融第二代與第一代最大的差別在于,不是如何讓客戶方便買到產品,而是怎樣幫助客戶找到最需要的東西;甚至如果平安商品無法滿足客戶,還可以為客戶提供其他品牌的服務。

而在證券業(yè),綜合金融也被認為是創(chuàng)新轉型的方向?!暗觅~戶者得金融”———證券業(yè)未來可能通過實體賬戶和虛擬賬戶結合的創(chuàng)新,集成客戶各類金融資產和金融交易賬戶,打通客戶投資理財資金的支付渠道,構建了綜合賬戶和綜合理財平臺,借此大大提高營銷服務效率。

趨勢三 社區(qū)金融 下樓買菜順便“捎”個理財產品

未來的銀行服務,或許在你家樓下就能實現(xiàn),而這已是不可阻擋的趨勢。

今年以來,民生、中信、興業(yè)、平安、浦發(fā)、光大、華夏等多家股份行皆把發(fā)展社區(qū)金融提至戰(zhàn)略高度,并大舉鋪設輕型社區(qū)銀行、智能旗艦店、綜合金融服務門店等智能網點。

這樣的場景消費者也許很快就會經歷:手機銀行推送樓下鹵肉店的新品上市,你用手機銀行預定并支付,獲得了折扣;當你下樓拿鹵肉的時候,順路走到社區(qū)銀行,發(fā)現(xiàn)剛好有一款最新的短期理財產品很適合自己,于是舉手投足之間,用3個月內暫時閑置著的20萬元買了這款產品。

以現(xiàn)在的眼光看,未來銀行干的都好像不是銀行所干的事情。平安銀行[-0.28% 資金 研報]近期在自身的手機銀行移動客戶端“口袋銀行”中啟動“口袋社區(qū)”功能,嘗試將線上到線下(O2O)模式植入移動客戶端當中,屆時用戶可以通過口袋社區(qū)瀏覽周邊的商戶和產品服務信息,在線預約下單,選擇送貨上門或到店消費;商戶可通過該平臺免費在線開網點,線上向居民推送商品和服務。民生銀行[0.32% 資金 研報]則與特斯拉簽訂協(xié)議,雙方在該行營業(yè)廳及小區(qū)金融門店建立至少400個充電樁……每家銀行的策略不一樣,但社區(qū)金融卻已成為兵家必爭之地。

金融專家眼中的未來20年

銀行業(yè)未來將呈現(xiàn)“兵分兩路”新格局

郭田勇(中央財經大學中國銀行[-1.08% 資金 研報]業(yè)研究中心主任)

未來影響中國銀行業(yè)發(fā)展有四大因素,分別是新型城鎮(zhèn)化、利率市場化、投資多元化和金融合理化,而中國銀行業(yè)可能呈現(xiàn)“兵分兩路”的新格局:其中一路“朝上走”,即主要做大客戶、高端客戶,搞國際化經營,主要是國有控股的大型商業(yè)銀行如工行、中行等;而另外一路則是“朝下走”,即做社區(qū)銀行,扎根基層,深挖小微企業(yè),主要以股份制和新興民營銀行為主,如民生、興業(yè)、微眾等。以往商業(yè)銀行資產規(guī)模迅速做大的膨脹軌跡,在未來恐難以持續(xù),整個銀行業(yè)須思考如何瘦身發(fā)展。

保險公司員工

未來要變成全能財富規(guī)劃大師

孫健(對外經濟貿易大學保險學院院長)

保險業(yè)發(fā)展與國家的經濟發(fā)展階段、與一國GDP和人均收入增長有重要的正相關性,因此保險業(yè)未來的發(fā)展趨勢也跟我們國家和居民們的發(fā)展需要密切相關。目前中國投資者正經歷從投資需求型向財富規(guī)劃型過渡的階段,因此作為金融服務機構的保險公司,未來發(fā)展趨勢將是從提供產品過渡到提供金融規(guī)劃服務,從大保險向大資產管理邁進。例如順應形勢充分利用互聯(lián)網,將保險公司員工變成全能的財富規(guī)劃大師———不僅要懂保險,還要懂理財,還要懂資產配置,從一個人出生一直到他生命周期結束,使他的資產保值增值,解決特殊需求的困難。

資產管理行業(yè)

將告別“一種產品打天下”模式

翟立宏(西南財大信托與理財研究所所長)

金融體系以往的擴張方式難以為繼,但同時也為資產管理行業(yè)提供了難得的發(fā)展機遇。以下3個方面應當是資產管理行業(yè)未來創(chuàng)新著力的重點:第一,通過渠道效率重構以彌補金融體系效率損失是資產管理行業(yè)的近中期策略;第二,通過金融工具的創(chuàng)新來解決長期資本供應難題是資產管理行業(yè)的核心優(yōu)勢;第三,通過擴展服務內容滿足投融資雙方的多樣化多層次需求是資產管理行業(yè)長期發(fā)展的方向。隨著越來越多頗具競爭力的金融產品和金融子市場將出現(xiàn),靠一種產品打天下的模式將不可避免地經歷更大的經營風險和瞬間失去客戶資源的可能。

金融高管眼中的未來20年

車險保費高低 車主駕駛行為“說了算”

王和(中國人保財險執(zhí)行副總裁)

車聯(lián)網將從根本上改變車險行業(yè),可能引發(fā)一場革命,并有望成為車險未來發(fā)展的必然方向。

車聯(lián)網與保險業(yè)最為相關的兩個核心詞是基于使用量的保險UBI和車載診斷系統(tǒng)。其中UBI的理論基礎是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應該獲得保費優(yōu)惠,保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮,因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”;而車載診斷系統(tǒng)是車輛信息導入和導出的通道。在車險費率市場化改革的背景下,車聯(lián)網的意義更加巨大,例如未來保險公司可以根據車主的駕駛行為建立一個風險評估模型,從而確定車主保費的高低。

家族信托有望成為中等收入群體“標配”

陳赤(中鐵信托副總經理)

20年后,隨著信托文化的普及和信托制度的完善,信托將與銀行、保險、證券相互融合,滲透到社會經濟生活的各個環(huán)節(jié)中,在民事領域、商事領域、社會及其他領域發(fā)揮不可或缺的巨大作用。

未來,家族信托將成為廣大中等收入群體的“標準配置”,以保障財富在家族內進行傳承,增進人們的安全感;公益信托(慈善信托)將成為公益活動一種重要模式,憑借其規(guī)范、透明、成本低、效率高等優(yōu)點,輔之以互聯(lián)網的運用,將在弘揚道德、促進社會和諧等方面發(fā)揮有益的作用。由于信托具有“破產隔離”等獨特功能,將在市場規(guī)模以數十萬億元計的資產證券化等重大金融創(chuàng)新活動中居于核心地位,發(fā)揮不可替代的積極作用。

建設西部金融高地 成都融資租賃業(yè)需更上層樓

羅曉春(成都金控融資租賃有限公司總經理)

目前在成都市場,融資租賃公司包括民營租賃公司在內,總共不到6家,這與成都建設西部金融高地是不匹配的。

近兩年來,成都市越來越認識到融資租賃對促進地方經濟,特別是設備制造業(yè)和解決“三農”資金瓶頸問題的重要性。為促進融資租賃業(yè)發(fā)展,成都市已出臺了多項鼓勵政策支持融資租賃公司的發(fā)展。為了支持融資租賃在四川的發(fā)展,四川金融資產交易所還開設了融資租賃板塊,為融資租賃公司與企業(yè)提供項目和資金的對接平臺。未來,融資租賃的發(fā)展將進入一個黃金期,加上政策的支持,融資租賃業(yè)將更上一個臺階。

金融主編眼中的未來20年 未來中國需要世界級保險巨頭

朱巖(大河報專刊中心副主任)

改革開放以后,保險行業(yè)的發(fā)展速度遠高于銀行業(yè),但規(guī)模和盈利水平與銀行業(yè)卻不在一個數量等級上。


目前來看,國內保險業(yè)創(chuàng)新能力不強,主要在依靠人海戰(zhàn)術盈利,與國外保險業(yè)巨頭相比差距很大。但中國人口居世界第一,經濟體量居世界第二,不論是壽險還是產險來看我們都有無限的潛力。未來我們需要世界級的保險巨頭,需要保險業(yè)控股的銀行,需要創(chuàng)新能力更強的保險公司,需要更多更好的保險產品?;诖耍磥?0年我看好保險行業(yè)。

保險行業(yè)要力爭實現(xiàn)占金融資產三成市場份額

張金成(新文化[-1.18% 資金 研報]報金融事業(yè)部主任)

未來20年,中國保險行業(yè)恐怕還不能像在美國的金融市場一樣,與銀行平分秋色。受中國國民的傳統(tǒng)財富管理理念、中國社保體系、銀行業(yè)的混業(yè)經營與快速發(fā)展等因素影響,中國的保險行業(yè)還無法達到與銀行平分市場的格局。但可以預測,未來20年保險行業(yè)占據金融資產30%的市場份額還是有可能實現(xiàn)的。在新媒體、新渠道不斷拓展的今天,保險公司將借助政策的助推力在各自的優(yōu)勢領域進入快速發(fā)展階段。保險的社會“穩(wěn)定器”和經濟“助推器”作用將得到有效發(fā)揮。

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